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摘 要：近年来,中国金融业面临重大改革,人民币国际化、利率市场化和存款保险制度等改革措施不断推进.随着金融业改革的推进及互联网技术向金融业的不断渗透,我国互联网金融业务飞速发展,互联网金融概念风靡全国各个行业.作为互联网金融的典型代表,我国P 网络借贷自2012年以来,以井喷式的速度发展,P 平台数量、交易总额、借贷余额及交易人数都以惊人的速度不断增长.P 行业迅速发展,一方面丰富了我国金融环境,有利于金融创新发展；另一方面也对金融监管提出了更高的要求,P 行业监管尚不健全,平台跑路、停业、无法正常提现等现象频繁发生,P 行业急需整顿.银行系P 的出现对我国P 行业的发展提出了新的发展方向,银监会也初步肯定了传统商业银行引导P 行业健康发展的思路.
关键词：互联网金融；P ；银行系P
据统计,目前我国已有的具有商业银行背景的P 平台主要有14家,其中独立运营的银行系P 平台只有5家,其他为商业银行自主搭建的P 平台,归属于商业银行的直销银行.当前我国的银行系P 共有14家,分别为陆金所、民生易贷、民贷天下、开鑫贷、金开贷、小企业E家、财富e屋、小马bank、E融九州、e融e贷、融e信、齐乐融融E+平台、“一贯”金融平台及华润银行资产交易平台.14家银行系P 对应的商业银行中国家开发银行为国有银行,平安银行、民生银行、招商银行和恒丰银行为全国性股份制商业银行,其他7家为区域性商业银行.
同时,国内外对银行系P 的研究尚少,本文研究对多方探索银行系P 发展都有重要贡献,但是也因此存在数据缺乏和研究不全面的不足.我国银行系P 平台发展时间较短,黄迈和杨哲（2013）等人对商业银行参和P 网络借贷进行了SWOT分析,认为P 网络借贷业务是商业银行面临的重要发展机遇 .赫志飞（2014）对银行系P 的竞争力进行了研究分析,认为银行系P 有优秀的风险控制和评估体系、商业银行的信用背书以及较强的客户粘性等方面的优势,但其在互联网技术和思维中处于竞争劣势.具有明显的竞争优势 .对银行系P 的研究主要集中在可行性分析及发展意义方面.雷舰（2015）认为商业银行等金融机构介入P 网贷业务具有现实可行性和重要的战略意义,同时从商业银行的介入策略、平台定位、机构设置、客户筛选等八个方面对我国商业银行介入P 网贷业务的实现机制进行了研究 ；邓丽娟（2015）也认为银行系P 将引导我国P2B网贷行业的发展 .目前,我国尚无对银行系P 的系统研究.
我国银行系P 的产生依托于互联网技术和金融业的发展,得益于中小企业的发展及融资困境,并借助金融深化的推进和移动网络社交大发展的契机迅速发展.当前,我国银行系P 平台有银行自主搭建的P 平台、银行子公司或分支机构入股的P 平台和银行集团设立的P 平台三种,主要采用线上线下相结合的方式开展业务,并以第三方担保、提取风险保证金及第三方资金托管来为平台增信 .
一、目前我国银行业P 平台存在问题
(一)对行业变化的适应性差
2012年-2015年,我国正常经营的P 平台数量年均增长400%以上；年度网贷成交量年均增长1200%以上；网贷余额年均增长2050%；网贷日均参和人数年均增长400%.在这种情况下,我国网贷行业状况日新月异,产品、业务更新速度非常快,每年度、每季度所处的环境都会有巨大变化.而我国银行系P ,尤其是银行自主搭建的银行系P 平台,依附于商业银行而存在和发展,这样就会受到银行庞大的管理体系及冗长的管理流程的限制,灵活度较低,以至于其内部调整和产品更新难以跟上P 行业迅速发展的步伐.
(二)产品创新缓慢
除具有平安集团全金融牌照支持的陆金所以外,其他银行系P 在产品创新和试点方面都较为欠缺,其主要原因可能会归结于银行风控体系的保守性.以民生易贷为例,民生易贷产品研发部曾研发出接近20种金融产品,用于支配客户多样的融资需求,但是这20种产品中真正被推广的只有4-5种.试点失败的主要原因是在客户选取时的结构性不符.以近来风靡的首付贷业务为例,民生易贷要求相应楼盘开发商所属集团为地产百强,且由地产集团承担连带责任担保.由于一方面地产百强企业难以接受其10%以上的融资成本,另一方面相应的楼盘的销售压力并不大,就使得产品对目标客户缺乏吸引力,以至于民生易贷首付贷产品宣布失败并被废止.
(三)难以独立获取优质客户
以民生易贷为例,其在客户选取方面要求较高,一般为民生银行的长期优质客户,如在地产客户选取上的标准为“开发面积或销售收入百强地产企业”,这个标准和民生银行地产事业部要求相同.但是其10%以上的综合贷款成本很难在拿地资金、开发贷款及按揭贷款等主要融资需求方面取得突破,只能配合民生银行提供补充资金,如：民生银行要求开发贷款配资比例为5：5,即民生银行只提供项目开发总费用的50%；民生易贷加入后就可以将比例放宽为4：6,即二者配合提供项目开发费用的60%,其中民生银行提供50%,民生易贷提供10%.在这种情况下,融资人更在意的是总的贷款额度,民生易贷提供的资金对其不具有独立的吸引力,一旦脱离民生银行,民生易贷则很难独立获取和维护这些优质客户.
(四)不能开具结息凭证
和股权融资相比,企业进行负债融资一个重要的好处就是负债融资具有抵税作用.负债的抵税作用是指企业的负债利息可以算作财务费用在税前作为成本抵扣,而股利则是在税后扣除.一般情况下,企业在银行等金融机构进行债务融资时,金融机构会为企业开具例如结息单的结息凭证,企业就可以以這些凭证作为原始凭证进行利息税前扣除.然而,P 平台不是金融机构,无权开具结息凭证,只能开具服务费用部分的 .
这个问题在非银行系P 平台中并不严重,主要是因为,在非银行系P 平台进行融资的企业一般为中小微企业、个体工商户或者个人,这些融资主体对财务规范程度的要求不高,也就不会要求开具结息凭证.对于银行自主搭建的P 平台也不存在这个问题,因为商业银行可以直接为其借贷业务的开展开具结息凭证.而对于5家独立运营的银行系P 平台来说,一方面其融资人一般规模较大,对财务规范程度要求较高,就会要求平台为其开具结息凭证；另一方面由于其不是商业银行的一部分,商业银行不会为其直接出具结息凭证.这时,银行系P 就需要借助银行、保理、信托等主体作为交易通道,从而加长了交易链条,增加了交易成本和交易难度.
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