规范我国P网贷平台建议,这篇规范论文范文为免费优秀学术论文范文,可用于相关写作参考。
规范论文参考文献：
[摘 要]近年来,随着信息技术的不断进步,互联网金融飞速发展,P 借贷平台作为互联网金融的新兴模式,极大地促进了中国的经济发展,产生了巨大的社会效益,弥补了传统金融模式的不足.目前,我国P 网贷平台发展呈现“三有三无四集聚”的特征,然而P 网贷平台管理还不够规范化,相关法律法规尚不完善.提出借鉴国外成功经验,建立健全相关法律法规,逐步完善社会征信体系,平台的自我优化,用户树立自我风险防范和监管意识等规范我国P 网贷行业的对策建议.
[关键词]互联网金融；P ；网贷；监管
[中图分类号]F224.33 [文献标识码]A [文章编号]2095-3283（2015）11-0054-03
一、P 网贷平台概况
网络借贷P （peer to peer lending）是一种以互联网技术为媒介的民间借贷形式,资金借方和资金贷方资料、手续全部通过网络实现,出借人可以自行将钱借给在网络平台上的其他人,而平台通过制定交易规则来保障交易双方的利益.
目前, 随着国内互联网的崛起和民间金融借贷的繁荣,P 网贷企业如雨后春笋般兴起,同时在模式上有了更多的创新,发展速度也逐渐赶超欧美.
二、我国P 网贷平台发展现状及存在的问题
1.发展现状
近年来,在国际金融危机及国内通胀严重的大背景下,大型金融机构的贷款规模不断收紧,国内中小微企业的融资需求和难度大大增加,催生出P 网贷平台的快速兴起和发展,规模不断壮大,基本发展特征可以用“三有三无四集聚”来形容,“三有”：有需求、有供给、也有中间服务商,网贷平台发展的基础厚实和潜力强劲；但是P 网贷平台却长期处于“三无”状态,即无准入门槛、无网贷平台标准、无机构监管；形成“四积聚”：资金聚集、人才聚集、技术聚集、风险聚集.在2014年4月举行的博鳌亚洲论坛上中国银监会副主席阎庆民透露,为了加强对互联网金融的发展、规范和监管,国务院日前对互联网金融的监管做了分工,决定由银监会牵头来承担对P 监管的研究.
2.存在的问题和风险
P 网贷平台存在七大主要问题和风险：
（1）影响政府的宏观调控.民间资金可能通过网贷公司流入房地产及“两高一剩”（指高污染、高能耗的资源性行业和产能过剩行业）等限制性行业.
（2）容易演变成为非法集资.P 网贷公司有可能突破底线,演变成吸收存款、发放贷款的非法金融机构,甚至变成非法集资.
（3）业务风险不可控.P 平台的网络交易特征,使其面临巨大的信息技术风险.同时,这类公司很难像银行一样进入征信系统了解借款人的资信情况,并进行有效的贷后监管.
（4）银行的声誉和运作受到影响.
（5）相关法律法规不够健全.
（6）国外的经验表明,P 公司模式信用风险较高,贷款质量远远劣于普通银行业金融机构.除了没有银行的权威优势,P 行业自身的风险定价也十分困难,需要很长时间去打造一个专业的团队.
（7）P 公司开展房地产二次抵押业务存在风险隐患.
三、国外发展P 网贷平台的经验
1.Zopa和Lending Club平台发展现状
P 网络借贷平台起源于欧美.最具代表性的分别是英国的Zopa和美国的Lending Club.Zopa于2005 年在伦敦成立,是第一家 P 网贷平台,至今已经有10个年头,在英国规模第一,业务量已经覆盖到日本、意大利等国家.Lending Club于2006 年在美国成立,是目前最成功的P 网贷平台,截至2014年3月31日,共实现贷款 40.34亿美元,回报给投资者超过3.7亿美元（见图1）.至今,已获资本市场 2.5 亿美元投资,已于2014 年底上市,主承销商是摩根大通.
据官方统计,截至2014年3月31日,Lending Club平台上有83.70%的借款者借款目的是为了偿还原有贷款和还清信用卡贷款（见图2）.
2.规范手段和政策
（1）平台自身制定的风险政策
Zopa为了充分分散贷款风险,设定以10 英镑为一投资单位.并引入第三方管理运营保障基金,基金的建立资金来源于借款者按照约定缴纳的准备金,保障本息安全.
Lending Club对借款者资质审核较为严格.借款者要求： FICO 评分（美国信用局均使用 FICO 评分,FICO 分数区间是 300～850）超过 660 分；收入负债率（不含按揭贷款）低于35%；最短 36个月信用记录等.贷款分级细致,提供多样化 Notes 供投资者选择,同时建议投资者分散投资Notes.
（2）法律法规监管
在2014 年前,Zopa仅受行业协会和公平贸易局约束,不像银行一样受到英国金融服务补偿计划的保障.2014年4月,金融行为监管局（FCA,其上级为英国财政部）介入对 P 网络借贷平台实施单一监管.
而Lending Club之前曾因发行Notes被美国证券交易委员会（SEC）叫停,2008年在 SEC注册后重新发行Notes,同时受SEC和各州证券监管部门多方监管.由于涉及商业银行（WebBank）,借贷活动受联邦存款保险公司（FDIC,Federal Deposit Insurance Corporation）监督.
四、规范我国P 网贷平台发展的对策建议
1.政府部门加强监管,建立健全相关法律法规
P 网贷行业的乱象丛生和“真空”的状态都迫使我国尽快对P 行业加强监管,制定相应政策条款、准入原则,重新整顿现有的P 企业,规范化经营,确定P 网贷行业的主体资格,设定相关的投诉机关.可以借鉴英国Zopa的经验,由政府机构对其实行单一监管,更加专一有效.银行类金融机构应建立和网贷公司之间的“防火墙”,落实贷款全流程管理,加强和工商管理部门的沟通,针对各种网贷公司的不实宣传予以严肃查处,切实维护银行合法权益,避免声誉风险.
结论：适合规范论文写作的大学硕士及相关本科毕业论文，相关建筑规范开题报告范文和学术职称论文参考文献下载。
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