小额信贷在农村信贷市场中作用的分析,本论文为免费优秀的关于小额信贷论文范文资料，可用于相关论文写作参考。
小额信贷论文参考文献：
摘 要：一直以来,农村经济社会发展中最为重要的问题就是“三农”问题,要想解决这个问题,必定离不开资金的支持,作为一种新型金融方式,小额信贷在被引入我国后产生了重要意义,其规范了农村金融发展、促进了农村就业,同时还促进了社会的和谐稳定,帮助农民脱贫.为此,文章详细做出了小额信贷相关内容的分析,希望对相关从业人员具有借鉴价值.
关键词：小额信贷；作用；分析
中图分类号：F832.35 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2018）05-107-02
一、 分析农村小额信贷的特点
所谓农村小额信贷,指的是一种创新型的金融方式,就是为农村低收入者提供资金支持保障的一种方式.其与其他金融机构有很大区别,特定用户也是那些收入较低的人群,在农村扶贫方面,也存在较大差异性,小额信贷的主要特点为：
(一)贷款对象
小额贷款的主要对象是农村贫困人口,目的是帮助他们缓解贫困提高收入.正规的金融机构往往把他们都拒之门外,小额信贷为他们提供了解决资金困局的机会,同时也释放了生产力.但是,农村中有这样一部分人,缺乏动力与创业,他们不愿意以小额信贷的渠道获得资金.或者又因为其能力与学历都不高,对资金无法做到合理使用,最终造成贷款逾期未还,这也是十分常见的一种情形.所以,随着小额信贷的发展,其目标对象也产生了变化,不仅仅包括贫困人群,同时也有一些低收入但想要改善生活条件的人.
(二)贷款额度
小额信贷的额度一般较小,而额度又只是一个相对的概念,每个国家的发展程度不同,所以小额信贷的额度也有些差别.作为最具典型的小额信贷发源地,孟加拉在额度上只限定在70美元之内,印尼为300美元,5000是我国的小额信贷的额度范围.当然,我国因为幅员辽阔的关系,每个地区的收入水平及经济发展都相差甚远,在额度上也没有固定标准.目前来说,发达地区的小额贷款可以到达30万,不发达地区的额度也在5万左右.
(三)贷款的期限与还款方式
小额信贷的客户一般都是从事简单养殖及种植的农户,这些行业的特点是具有很强的季节性,技术简单,投入较大且行业门槛低.所以,小额信贷的期限与农作物季节性产生了亲密联系,小额贷款期限往往都会控制在一年以内,即使是长期贷款,一般也不会超过两年.小额信贷的还款方式也十分具有灵活性,这样做也是为了减少农户的还款压力,给农村人们带来极度方便,这样做的好处也是为信贷机构增加放款能力,小额信贷的还款周期一般都是按照周、月、季度来算.
(四)担保形式
小额信贷的性质属于信用贷款,其没有过多的担保要求.而且小额信贷客户一般也都是收入微薄的低收入群体,没有价值资产,而且因为贷款的额度较小,所以,一般而言,信贷机构的放贷资格都是根据农户的信誉状况来判断,不需要什么抵押的东西.但是随着小额信贷不停地发展壮大,违约率也在不断提高的基础下,为了能够使公司的资金风险降低一些,小额信贷也开始增加了放贷资格的要求,其也会收取一些抵押品或担保物,这个担保可以是一些正规金融机构不愿意接受的某种类型的资产,也可以是信贷联保小组提供的“小组共同基金”.
二、 农村信贷市场中小额信贷的作用
根据数据显示,我国虽然GDP总量已经跃居世界第二,但是,我国仍然有大量的贫困人口存在,数目接近2000万人,而这些人当中,大部分都是一些没有生产技术,没有受过教育且缺乏资金的群体.而且农村生产与一般工厂不同,其受到天气、季节的影响较大,可能一个细微的变化就能够让刚过温饱线的农民继续返贫.我国历届政府都是把解决农村贫困人口当做主要工作任务,小额贷款的出现为低收入群体在资金上提供了帮助支持,是有效缓解农民贫困的一种手段.
其次,小额信贷还能够解决农民贷款难问题,同时也为其自身发展提供条件,而且还可以起到抑制民间借贷的作用.
三、 农村小额信贷的优化建议
(一)扩大担保物范围
小额贷款发放贷款主要是以农户信用为主要依据,不需要用物品进行抵押.但是农户的资产价值则是小额信贷机构比较重视的内容.由于小额信贷的农户往往缺乏正规的抵押物,资产价值和收入都较小,这也是为何正规金融机构会将其拒之门外的原因之一.小额信贷农户最有价值的资产应该就是其房产,大多也就只有一套,但这些房产很多都没有房产证,所以不具备正规抵押的资格.而且根据我国法律的相关规定,“被执行人及家属必须居住的房屋,可以经由人民法院查封,但不许抵债、变卖及拍卖”.所以即便小额信贷农户用房产作为资产抵押,但是当他无法偿还贷款的时候,小额信贷机构也无法进行房产的拍卖及没收等行为.其实,小额信贷在担保方式上可以多努力创新一些其他种型.比如,可以把农户的农作物或养殖物作为抵押品,进一步完善其担保体系.
(二)加强信贷产品的创新
小额贷款的规模随着其不断发展而越来越大,農村金融中,其占据重要地位.市场是不断变化的,因此,为了和不断变化的市场需求相适应,小额信贷也必须做到与时俱进,争取进一步对小额信贷产品的设计进行创新.第一,其服务范围应该进行适当扩展,不能只限制于养殖业与种植业,现代农村经济活动随着城镇化的建设,也渐渐变得多元化,像运输、农产品加工、物流等经济活动,都可以成为小额信贷的创新支持.第二,其可以适当地调整贷款的还款年限.以往小额信贷主要是针对养殖和种植.因此具有一定的季节性特征.现在,很多的商户生产周期都较长,所以相对的也应当在还款年限上有所延长.第三,贷款额度仍需调整.近年来,我国物价一直呈持续增高的状态,化肥、地膜、农药等物价都在上涨,因此农户的经营成本也是一直在增加的,原有的小额信贷的额度已经无法满足现有的生产需求,所以应当进行因地制宜的调整.
(三)提高从业员素质
要想提高信贷从业人员的素质,必须从三方面入手.第一,先从提升队伍的准入标准开始,一定要把信贷队伍后备力量的整体素质提升起来,选择具有高综合素质的人扩充数量.从事信贷工作的人员,不仅要对农村金融环境有所了解,还要背包下乡,对农村生活吃苦耐劳的精神予以深入,更要有帮助农户排忧解难及开拓市场的能力.第二,信贷人员后续培训工作,必不可少,一方面要用集中的方式,加强信贷人员的后续培训,另一方面,要加强人员的农业知识培训,让他们更加地了解国家的大政方针及农业政策,对新型农业技术及发展趋势了如指掌.定期对从业人员进行新技能与知识的培训,同时还要教育其职责风险与法律常识,对于违规操作的信贷人员,必须给予严厉惩罚,至于惩罚标准,可以按照情节轻重来惩罚,特别是那些对农户信用评级工作做得不到位、不认真,在人际关系上做手脚徇私舞弊的人,贷款的归还,其应该承担相应的连带责任,以保持整个信贷团队的良好精神风貌.
四、 总结
农村经济的核心内容即农村金融,农村贷款难的问题,在小额信贷的作用下得以解决,其为农村经济的发展,带来了巨大的经济与社会效益,仍需注意的是,小额信贷的发展与体系完善,并非一朝一夕可以完成的事情,在此方面还需要依靠全社会的帮助支持以及机构的自身努力.
参考文献：
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作者简介：
仇欣然,女,江苏扬州人,江苏科技大学深蓝学院学生.
结论：关于本文可作为小额信贷方面的大学硕士与本科毕业论文小额信贷论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献下载。
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