我国P2P网贷模式比较,本文关于模式论文范文,可以做为相关论文参考文献,与写作提纲思路参考。
模式论文参考文献：
摘 要：p2p网贷是基于互联网信息行业而产生的网络贷款模式.长期以来,“二八法则”一直是金融行业遵循的不变法则,由于互联网时代的到来,为了避免传统金融业的不透明现象,p2p网贷出现并发展起来.本文结合了p2p网贷行业发展的实际情况,比较各种运行模式的优劣,比较客观的分析现行p2p行业,提出p2p网贷发展的对策.
关键词：p2p 网贷模式 比较研究 发展对策
基金项目：2014年度新疆维吾尔自治区高校科研计划科学研究重点项目：《金融支持南疆三地州地区促进就业问题研究》项目批准号：XJEDU20141033.阶段性研究成果.
互联网时代的到来,颠覆了很多的传统领域.而对人类社会影响巨大的金融行业也在互联网时代的洪流中,发生着翻天覆地的变化.借助互联网信息传递快捷,资金流通方便的特点,新形势的互联网金融服务不断涌现,这些新型的服务直接把自己的功方和需方连接在一起,出现明显的去中心化结构.其中p2p网贷是一个比较典型的代表.
一、p2p网贷模型的比较分析
(一)网贷的分类
根据信贷交易中是否有抵押、担保,可以将p2p网贷分为纯*模式、担保模式和抵押模式三种主要的类型.
1.纯*模式
在p2p网贷的交易过程中,交易方不承担保障借款的本金,这种模式称为纯*模式.在这种模式中,如果借款发生风险,没有任何的担保机制,由出借人承担全部的责任.随着行业的发展,为了适应激烈的市场竞争,早期的纯*模式也发生着改变,演变成为对账户的本金进行保障的一种形式.这种模式中,出借人要在平台的要求下分期进行资金的投入,在投入达到一定限度时,才对坏账大于收益的差额进行垫付.与其他平台不同的是,这种平台不会对每一个逾期的本金都进行垫付,所以他仍然属于纯*模式.“拍拍贷”就属于这种模式.
2.抵押模式
抵押模式是指在借款钱借款者需要提供相应的抵押物,之后才可以获得借款权利的一种接待模式.其中比较典型的代表就是钱多多.钱多多一直采用抵押物模式下的贷款撮合,业内人士一直称他们这种模式稳健有余,进取不足.这种模式下,平台需要对每一个贷款申请进行线下审核,因此投入的成本必然高于行业的其他企业,导致企业的发展速度和规模扩展速度缓慢.但是钱多多的成绩却出乎很多专业人士预料.说明经营模式下,质量应该重于规模.钱多多之所以备受欢迎,是因为他符合广大消费者的基本需求.
3.担保模式
为了降低借贷人的风险,p2p平台为借款人提供一种资金担保的服务,这种借贷模式叫做担保模式.在这种模式下,如果出现违约的现象,出借人可以从平台或者第三方担保人中拿回本金.其中平台的资金担保又分为三种：①自由资金担保,这种模式中出现借款逾期,或者出现无法回收本金或利息的情况时,平台会对出借人进行垫付,将此笔坏账划入平台或担保公司的名下,之后再有平台向借款人追要,陆金所就是这种模式;②风险准备金模式,这种模式下的资金来源不仅限于平台的自有资金,还包括借款管理费、违约金、出借人的收益的分成等.这种模式的优点在于不承担连带担保责任,平台倒闭的可能性小,但是在大规模违约出现时,出借人仍然存在着亏损的风险.此规模的一个典型代表就是人人贷;③引入第三方模式,这种模式比较典型的是爱投资.爱投资采用的是这种流程,由爱投资引入的第三方担保机构对提出借贷要求的个人或公司的基本状况及抵押物进行严格的审查,得到第三方出具的风险评估和相关担保手续后,之后再根据借款需求在互联网上向个人融资.
二、比较分析
上诉集中p2p网贷平台模式各有利弊.下面我们就个平台几个方面,选取一年的阅读数据进行比较分析.
1.总成交额
总成交额指的是平台当月累计成交量的总和.几个p2p网贷平台一年度的销售额变化情况如图1所示：
根据图1所示,依托在平安集团之下的陆金所在成交量上面占了绝对的优势,一路遥遥领先;其次是人人贷,从今年1-2月份开始被爱投资超越;拍拍贷表现的比较平稳;钱多多由于只开展抵押物模式,成交量远远落后于其他平台,而且发展速度也比较缓慢.
2.纯收益率
纯收益率是指平台每日的平均收益,它的计算公式是：纯收益率等于[∑（借款金额x收益率）]÷∑（借款金额）,其中还要考虑到还款方式和奖励等影响因素.如图2所示：
图2中,我们看到钱多多是在2013年的9月才上线的,之前没有收益,但是自上线以来,收益率一路飙升,很快跃居榜首;拍拍贷比较稳定,并且收益率相对比较高,而陆金所是收益率最低.
3.放款人气
放款人气就是投资人数,指每月在平台月投资的总人次,人人贷字2013年p2p网贷倒闭潮之后,在放款人气一直稳居第一,其次是评拍拍贷和爱投资,再之后是钱多多,钱多多由于上线玩人气偏低,但是发展十分迅速,排在最后的是陆金所,其放款人气偏低,与收益率情况不好有直接的关系.如图3所示：
4.借款人气
借款人气值平台每月借款的总人次.在这个方面占绝对优势的是拍拍网,其余的平台表现不佳,这基于拍拍网强大的品牌效应,拍拍网是中国第一家p2p网贷平台,2007年就开始挂牌营业了.2010年10月上线的人人贷由于较高的透明度,也赢得了不少的人气.具体如图4所示：
5、叠加效应.图5 是五家典型模式的总成交额和总人气的比较,其中“人气”指的是借款人气和放款人气之和.
从图5我们很容易看出,总成交额和人气是同步增减,值得注意一点,经历了十月份“平台倒闭潮”之后,p2p平台的人气非但没有下滑反而呈上升趋势,很大的原因是基于对原有平台的品牌满意度和信任度.因此平台要想长久经营,名声是关键.
结论：关于模式方面的的相关大学硕士和相关本科毕业论文以及相关模式论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料下载。
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