高校助学贷款违约问题防范分析,本文关于助学贷款论文范文,可以做为相关论文参考文献,与写作提纲思路参考。
助学贷款论文参考文献：
文献标识码：A文章编号：10084738（2013）04001904
助学贷款随着近几年的宣传和推广,放贷规模不断扩大.2012年8月9日中国政府网（http：//www.gov.cn）转载新华社北京记者报道,从教育部获悉,2011年底,国家开发银行已累计发放国家助学贷款达到300亿元,累计支持家庭经济困难学生超过560万人次,覆盖全国25个省（区、市）、1695个县（区）、2546所高校.但是,据有关方面的描述,在国家助学贷款实行的十几年里,一些高校的贷款学生拖延还款的比例已经超过了20%,部分地区的助贷违约率甚至已经超过了50%,其中包括一部分受贷学生的恶意违约.虽然随着大学生对个人信用体制认识的不断加深,部分省份的助学贷款违约率有逐年下降的趋势,例如广东省教育厅2011年公布的全省助学贷款违约率仅为1.06%,但是其他许多省份的违约率依然在两位数以上＼[1＼].从2004年到现在,国家又先后出台多项措施,加大助学贷款政策的落实.然而,新政策主要集中在贷前监督和贷后的补偿两方面,对贷款期间的管理和违约责任的追究并没有实质性的改变,所以执行多年来没有达到预期效果＼[2＼].
一、助学贷款违约诱因解析
(一)学生主观意识缺失,故意拖欠
据了解,很多学生都认为助学贷款是属于国家的福利性补助款,抱着“不拿白不拿”的想法申请了助学贷款.部分学生甚至认为,助学贷款是国家的钱,“不贷白不贷”,“贷国家的不算贷”,借了可以不还＼[3＼].这样的想法主要是由于学生对于助学贷款的了解不够,高校在这方面的宣传不足,也因为高校的诚信教育缺失.目前,高校除了进行正常的课堂教学,往往忽视了诚信意识的教育,大多数高校中,没有开设信用教育的相关课程,对于诚信方面的讲座、会议也少之又少,这在一定程度上造成了国家助学贷款还贷的观念障碍.
(二)助学贷款还贷制度设置不合实际
许多应届毕业生都面临着“就业难”的问题.在开始工作的前几年内,毕业生的工资仅仅只能维持自身的日常生活,甚至发生任何人身意外伤害都不堪应付.在这样的情况下,贷款毕业生难以具备在规定的时间内偿还足额贷款的能力.而助学贷款的还款日期是从毕业就开始计算,如果没有特殊情况,受贷者必须在毕业后6年内还清,还款6年期间有计算利息.等额本金的分期偿还加上利息,其实是一种递减的还款方式,开始还贷的第一年是负担最重的一次还贷,而后逐年递减＼[4＼].贷款人一次性还款必须到经办银行还款,不能通过转账操作.这些强制且呆板的还款制度,给受贷毕业生造成很大的精神压力,很多受贷者的工资也无法承担这样的还款制度.因此,很多人只能冒着信用缺失的风险,选择不还或延期还贷.还款方式设置的不合理是导致还款率低下的重要原因.
(三)银行和高校的管理措施滞后
助学贷款在一定程度上属于无担保的信用贷款,学生开具的贫困证明无法完全获得验证.学生首次贷款难以评价信用等级,学生毕业后的流动性强,银行跟踪追缴贷款的力度不足,难以做到跟踪受贷者的流动方向,这也加深了银行的管理难度.而高校作为助学贷款的第三方,既是助学贷款的 ,也扮演了一定程度上的担保角色,高校没能和银行协调得当,没有加强对受贷者的诚信审核管理,没能做到助学贷款的后期管理,和银行还款制度上配合不够,从源头上加大了银行索要贷款的成本和难度.
(四)无专门助学贷款机构负责相关事宜
助学贷款是一项有国家财政贴息的,适合于高校中确实有经济困难的学生用于缴纳学费及日常生活费的无担保贷款业务,这就决定了助学贷款是一项集政策、金融、福利和信用的混合体.但由于助学贷款开展之初,国家还没有成立相应的服务机构来负责这项业务,只能由商业银行直接负责各项事宜.而即使是国有的商业银行,其目的都是追求利益最大化,助学贷款作为政策性的贷款业务,所贷资金少且贷款人分散,银行很难做到对每个贷款人都追踪到位,即使能做到也会产生巨大的运营成本.银行承担大部分风险,投入巨大的运营成本却无法获得相应的利润,最终导致银行的积极性降低.
二、还贷违约问题防范分析
(一)银行方面
1.多样式助学贷款模式,多渠道资金来源
赖敏锋：高校助学贷款违约问题及防范分析十堰职业技术学院学报2013年第4期第26卷第4期目前国家助学贷款的贷款限额为每人每年6000元人民币,大大限制了灵活性.银行应开设多样式助学贷款模式,设置不同贷款限额,不同贷款程序,不同的还款流程.而贷款的资金来源不仅仅限定于银行,可以由银行联合各种资助机构和政府,或是由专门的助学贷款受理机构承担 作用,从各个方面筹集贷款资金,再由银行或是受理机构进行助学贷款的审批和发放.学生有更多的选择项目,可以满足学生的不同需求,更好地帮助学生完成学业.在美国,高校学生中有60%—80%享受高校助学贷款,覆盖率较大,而美国历年的高校助学贷款违约率均在6%以下.美国助学贷款的成功在于资助样式多元化,且很大一部分是由政府提供贷款基金,学校充任贷款机构或者银行等金融机构提供资金由联邦政府提供担保的助贷模式,使得承担风险的是政府而非银行,降低了风险,才能从根本上提高银行提供助学贷款的积极性.
2.规范还款流程,设计灵活合理的还款方式和期限
规范、简化还款流程,设计灵活合理的还款方式和期限,是一项使风险降低行之有效的措施.例如将还款期限定于毕业8—10年后开始计算,分3—4年还清贷款,虽然银行的资金回收期会因此变长,货币时间价值也会随之改变,但是能提高一定的还贷率,银行也不会损失太大,而相对损失的部分也可以通过贷款利息的方式进行调整.还款方式也可以由单一的 银行还款改变为同银行异地还款、异地转账还款或是开辟贷款卡,卡内记录持卡人的个人信息、贷款金额、贷款银行、还款金额、还款模式等内容,贷款人可以持卡在还款期限前在任一所银行进行还款业务,简化贷款人的还款程序.另外,还款模式也可以进行一定的调整.澳大利亚学生毕业10年后才开始被要求还贷,而且收入水平要达到一定的标准才有需要偿还贷款,如果一直处于此水平线以下,则所借贷款还能免于归还,对尚未偿付的债务不计息,并通过国家的税收系统进行偿付＼[5＼].虽然我国还无法普及这样的福利,但也可以制定一定的标准,对难以还款的受贷学生进行减免还贷金额.
结论：适合助学贷款论文写作的大学硕士及相关本科毕业论文，相关国家助学贷款官网开题报告范文和学术职称论文参考文献下载。
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