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一、基于大数据信用评级风控模式的机遇和挑战
随着经济金融和社会文明的发展进步,我们进入了互联网金融时代,互联网金融时代的典型标志是大数据①、云计算、物联网.因此传统的信用评级、风险控制模式必然受到高科技、大数据革命的猛烈冲击.在互联网金融迅速发展的今天,深度挖掘大数据资源,充分利用大数据的价值,建立全新的、综合的信用评价风险控制体系,对互联网金融机构而言,不仅是发展进步的重大机遇,更是关系到生死存亡前途命运的重要挑战.
传统的信用评级模式主要考察的是企业和个人的基本素质、经济能力、偿债能力、经济效益、盈利能力和发展前景等因素,以财务数据为核心,主要依靠担保和抵质押、第三方担保等形式来防范信贷风险.大数据信用评级模式主要是通过海量源数据的计算机语言描述,以全样本数据取代随机抽样数据,以相关关系代替因果关系分析,重视效率忽略精确度.大数据资源不仅包括资金流等财务数据,而且含有地址信息、行为数据、社会关系等半结构化、非结构化数据,形成对个人、企业、社会团体的全方位综合信用评价.大数据的价值在于通过数据“加工”,创造数据的“增值”,实现数据的产品化.掌握海量的大数据资源是必要的基础条件,对数据的存储、处理、使用和增值的能力是核心竞争力.
二、微众银行的产生及业务特色
(一)产生背景
我国银监会2014年7月正式批准微众银行筹建申请,2015年1月正式对外开放营业,成为国内首家民营互联网银行.注册资本30亿元,主要股东是 、百业源以及立业集团,持股比例分别为30%、20%和20%.微众银行拥有雄厚的人力资源,目前总部员工400余人,金融从业和IT技术人员各占50%,其中40%来自 .微众银行设有零售及小微企事业部、信用卡事业部、同业及公司业务部、科技业务部、战略及新业务事业部,是以轻资产、平台化、交易型为主要特点的互联网银行,重点服务对象是个人消费者和小微企业.微众银行的经营范围主要包括：吸收公众主要是个人及小微企业存款；主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款；*国内外结算以及票据、债券、外汇、 等业务.
(二)特色优势
1. 轻资产、平台化运营,弱化物理网点.微众银行既无营业网点,又无营业柜台,采用平台化运营模式.贷款业务无须财产抵质押,也不需要担保,而是通过人脸识别开户技术（尚需人民银行批复同意,目前主要通过 钱包绕道开户）和大数据新型信用评级模式,决定贷款规模、期限和价格.
2. 基于 生态圈,开拓客户渠道和服务对象.微众银行充分利用第一大股东 公司的资源和平台获取客户资源.根据统计, 公司目前拥有近5亿微信以及 8亿多 活跃用户的海量数据信息支持,同时在各大门户、SNS、娱乐等众多领域都有非常广泛和忠诚牢固的客户基础.除了 的社交网络数据, 的产品体系中也有大量用户的个人信用信息等基础数据,在此方面传统商业银行掌握信息数据较少,而微众银行具有该方面优势.
3. 依托 征信,开展信用评级.2015 年 1 月 5 日,中国人民银行印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》, 征信有限公司属于首批八家机构之一.2015年7月末, 征信第一份信用报告出炉,数以亿计的长尾互联网用户可以建立自己的信用报告. 征信是 借助自 时代起就不断积累的大数据和安控技术对我国广泛网民的甄别能力而设计出的重要产品,目前正处于内测阶段.微众银行通过利用 征信挖掘海量数据进行模型分析,预测用户的违约风险和信用价值,建立个人信用记录.因此,如果说大数据技术和云计算奠定了微众银行业务创新和金融服务的肥沃土壤,那么 征信将为微众银行开辟一条坚实的风控道路.
4. 开展创新型合作,实现资源共享、合作共赢.截至目前,微众银行和兴业银行、华夏银行、东亚银行、上海银行已经签署了战略合作协议,新兴互联网银行和传统银行业金融机构进行创新型合作,在小微贷款、信用卡、同业业务和理财等多个领域将实现资源共享、合作共赢.以“科技、普惠、连接”为核心服务理念的微众银行通过互联网桥梁连接实力雄厚的金融机构以及广大的金融消费群体,尤其是小微企业、个人等,资源融合、优劣互补,建立起良好的互联网银行生态圈.
三、基于大数据应用创新的微众银行风险控制系统
(一)传统信用评级的缺陷
1. 信用评级以静态、历史数据为基础,具有一定的滞后性.经济主体向银行业金融机构申请信贷资金支持时,需要提供往期的财务报表（收入证明）等资料,资产质量、抵押资产额以及担保能力等指标和获贷可能性、授信金额以及信贷价格成正比.显然这些数据必然存在一定的滞后性、局限性、静态性.能提供良好历史数据证明的申请者,往往信用评级较高,信用等级高的主体更容易获得资金；而像小微企业主、个体工商户等普遍缺乏优质资产（或者抵押资产）,难以提供足额的抵押和可靠的担保,而且不能提供完善的往期财务数据,通常信用评级较低,信用等级低的主体更难融资且融资价格也会更贵.传统信用评级法容易导致信贷资源分配的不均衡.
2. 信用评级的主观随意性大,轻视对人性等道德风险的评价.“5C”要素分析法在商业银行传统信用评级中得到广泛应用,通常是由具有丰富经验的信贷员依据对借款人的品格（Character）、资本（Capital）、偿付能力（Capacity）、抵押品（Collateral）、经济形势（Cycle Conditions）进行评分定量估计.但是由于各家商业银行采取“5C”信用评级时侧重点不同,因此对这五个指标体系赋予的权重也不尽相同,存在一定的主观随意性和不一致性.此外,传统信用评级缺乏对贷款申请者人性道德等主观因素的深入具体评价,尚需深入定量分析因偿还意愿、道德风险、羊群效应等因素导致的逾期和不良资产损失.
(二)微众银行大数据信用评级的优势
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