利基市场和互联网思维:小微企业信贷市场开发的临沂案例,这篇思维论文范文为免费优秀学术论文范文,可用于相关写作参考。
思维论文参考文献：
摘 要：针对小微企业融资难、融资贵的症结,本案例揭示了在没有财政贴息等外部资源介入的条件下,面对小微企业信贷市场这一利基市场,MS银行运用互联网思维,通过免费提供的“乐收银”整合碎片化信息,推出批量授信、主动授信、平行作业等全新信贷流程,创设引入非金融服务组织,对小微信贷市场进行了成功开发,有效提高了小微企业信贷覆盖面、降低了小微企业融资利率,实现了银行和小微企业的共赢.本案例归纳分析了小微企业信贷市场开发的制度条件,对银行机构创设商业可持续的小微企业信贷供给具有重要的启示意义.
关键词：小微企业;信贷介入;信息整合;利基市场
中图分类号：F830.5文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2015）08-0056-06
一、引言
从全球范围内看,小微企业融资难、融资贵是一个世界性的难题.小微企业规模小、固定资产比重低、财务信息透明度低、抵御外部风险能力较弱等经营特征,造就了其独特的融资需求特征：期限短、额度小、信用贷款和个性化服务等.同时,小微企业的生存期限往往极短暂,进一步加重了其风险特征.针对这种特定的高风险市场,似乎小微企业不可能从银行获得信贷服务,即便银行提供一些信贷配给,也远远不能满足这个群体的庞大需求或者在商业上难以持续.因此,小微企业应该通过财政渠道或者政策性银行体系来获取融资服务,或者通过风险投资、私募基金等渠道来满足其资金需求.
然而,实践发展往往会领先于逻辑推理.MS银行临沂分行以其驻地全国性的各类批发市场为依托,通过整合信息资源、改变信贷流程、创新信贷制度、引入非金融服务组织等一系列制度设计,在其他银行都彷徨的时候领先开发小微企业信贷市场.2012年以来,市场上小微企业信贷投放从零累计到200多亿元,累计支持6000余户小微企业融资;小微融资利率下降50%—70%,不良贷款率仅为0.22%.数据说明,MS银行找到了一条通向小微企业信贷市场的商业可持续道路.
二、文献综述
针对小微企业融资难、融资贵的研究很多,对解决小微企业融资难的思路也是众说纷纭,从解决问题的角度和思路出发,可以归纳为以下几种：第一,完善资本市场.此类研究认为应当建立多层次的资本市场,特别是创业板、区域股权交易中心等资本市场,如樊纲（2000）、林毅夫（2001）的研究.第二,建立政策性金融体系.此类研究认为我国政策性金融全面商业化的条件并未成熟,小微企业、住房领域都需要政策性金融体系的支持,如黄人杰（2008）、张世晓（2009）、杨涛（2010）等人的研究中都提出我国小微企业融资需要政策性金融体系支持.第三,企业联保模式.该模式由若干个中小企业组成固定的担保小组,通过中小企业联保来降低银行贷款的风险.如高连和（2012）提出了信贷工厂和集合融资的扩展模式.第四,供应链金融模式.这种模式将金融活动贯穿于企业生产经营的各个环节,资金供给方在不同的环节采用适当的形式给予金融支持,有利于降低借款风险.徐欣（2007）、刘林艳（2011）、郭战琴（2012）等人的研究倾向于这一观点.第五,关系型金融模式.即资金供求双方建立长期稳定联系,双方在长期互动关系中,根据私有且专有的“软信息”来做出投融资决策的行为.这种长期稳定的联系有利于提高信息的透明度,如布特（Boot,2000）、青木昌彦（2001）、伯杰和尤德尔（Berger和Udell,2006）、李小芬（2010）等人的研究.第六,通过竞争性信贷市场解决小微企业融资问题.这种观点认为,相对于数量众多的小微企业借款人,银行在信贷市场上处于垄断地位,没有解决信息不对称问题的积极性.因此通过培育种类更多的中小金融机构或者放贷人组织,建立竞争性的信贷市场能够有效解决信息不对称问题,进而优化小微企业融资环境.如施密特和莫尔（Schimdt和Mohr,1997）的研究.第七,财政补贴模式.针对小微信贷市场的高风险特征,通过财政贴息或财政奖励做出贡献的金融机构;或者通过财政设立担保公司等方式,提高小微企业的担保抵押能力来促进银行提高小微信贷服务水平,在实践中比比皆是.
小微企业的共同特征是规模小、经营风险较大、财务不规范、缺乏足够的抵押品以及存活期限短,而其各自独有的特征更是千差万别,具有高度的不确定性.国有银行的经营策略依旧向大型企业和重点建设项目倾斜,小微企业往往被忽视.而主要服务中小企业的地方法人金融机构,放贷中“公关”、“寻租”现象普遍,小微企业谈判签约费用高.面对小微企业融资需求,银行资金还是卖方市场,一直提供资金结算、贷款等传统金融业务.从市场细分角度来看,小微企业信贷市场可界定为利基市场.在原有的金融体制下,小微企业很难进入大型银行的服务半径.这种“利基市场”正好是市场新进入者的机遇.而采取利基市场战略的企业一方面可以避免与强大的竞争对手正面冲突,寻找被市场忽略的缝隙,集中优势力量服务好并占领这部分市场,深入挖掘该细分市场的潜力.另一方面通过服务好这部分市场,树立口碑,迅速积累成长,再进行市场扩张.商圈内的小微企业更是具有聚集程度高、融资需求旺盛、同质化强的特点,这对传统的融资模式提出了很大挑战,需要业界和学术界深入研究.本案例更多从信息的角度进行研究,在互联网思维下的利基市场战略能够依托互联网获得更大的小微企业信息资源空间,并得出银行可以通过产品创新、流程创新、制度创新、机制创新来整合信息,充分挖掘小微企业的各类软信息,实现对小微企业风险的控制和信贷的投入.
三、小微企业信贷市场开发的临沂实践
(一)背景
临沂位于山东省东南部,是我国市场名城、物流之都.创办于20世纪80年代的临沂商城,历经“地摊式农贸市场—西郊大棚底—专业批发市场—临沂批发城—中国临沂商品城”五个阶段,现已发展成为我国最大的市场集群,享有“南有义乌,北有临沂”的美誉.目前,临沂市中心城区有各类专业批发市场128处,经营业户4.86万户,从业人员23.3万人,日客流量30万人次,商城经营产品多达6万个品牌,涵盖小商品、五金、建材、板材、劳保用品等25大类,基本覆盖了生产资料和生活资料主要门类.2014年,临沂商城实现市场交易额2687.42亿元,位居全国第一,同比增长28.2%.但另一方面,2010年前,基本没有银行对市场中的以商户为代表的小微企业提供信贷支持,资金缺口达到200亿元.
结论：关于思维方面的论文题目、论文提纲、思维论文开题报告、文献综述、参考文献的相关大学硕士和本科毕业论文。
互联网小微企业银行系小微企业信贷业务破题
载于《中国银行业》杂志2015年第10期互联网金融监管指导意见、网络支付新规等政策的密集出台，互联网金融新势力面临重新洗牌，这为小微企业网络贷。
互联网破解小微企业财务之困
在今年全国两会上，国务院总理李克强在政府工作报告中着重指出，要把“大众创业、万众创新”打造成推动中国经济继续前行的主要引擎之一。随后国家又推出了。
互联网时代小微企业网络营销策略
摘 要：小微企业无论在实体营销还是网络营销上，较大中型企业有一定的差距，“互联网+”时代的到来为小微企业的网络营销带来了新的机遇和挑战。本文从小。
互联网金融小微企业融资难题
创新型企业融资难主要出现在其种子期、发展早期和成长期， 症结在于传统金融层次结构与经济层级结构不匹配。互联网金融为创新型企业融资带来了新的渠道。。