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双赢论文参考文献：
2015年11月9日,主持召开深改组第18次会议,通过了《推进普惠金融发展规划（2016～2020年）》.对于普惠金融,联合国曾提出普惠金融体系要以小额信贷为核心,把具有可持续发展潜力的小额信贷纳入到体制内的金融体系中,并将其作为扶贫到户的工具,为贫困、低收入人口和小微企业提供金融服务.由于目前非政府组织小额信贷机构存在身份不明、只贷不存等现象,加之政府对小额信贷参与较少,在资金方面支持力度不足,使得小贷机构在经营中普遍感到后续资金缺乏,资金链脆弱,经济可持续性受到较大阻碍.如果小额信贷经济目标得不到根本实现,扶贫目标只能成为理想.那么,当前,小额信贷机构在扶贫与经济可持续发展方面兼顾情况如何,能否实现二者的双赢?鉴于此,对河北省易县扶贫经济合作社进行了实地调研与深入分析.
易县扶贫经济合作社简介
发展现状
易县扶贫经济合作社在成立之初,与政府合作,挂靠在县扶贫办,依托政府开展工作,为了更好的独立运行,1995年2月正式与县扶贫办脱钩,成为独立核算、自负盈亏的民间社团法人机构.扶贫社在易县境内开展小额涉农信贷业务,组建中心305个,小组4127个,自1994年运行以来到2014年底,累计投放小额信贷资金3.49亿元,累计借贷农户281104户.20年来,易县扶贫经济合作社通过不断努力与创新,不仅成功借鉴了孟加拉国乡村银行的模式,并结合本地实际情况,逐步解决了该模式“水土不服”的问题,创新了农村小额信贷发展机制和理念,为当地经济发展及农民生活水平的提高发挥了重大作用.
运行模式及政策
扶贫社发展至今,已形成较为成熟的运作模式,有贫困户要加入扶贫社,5户自愿组成小组,再由6至8个小组组成中心,由小组自己选出小组长和中心组主任,实行自我管理,以市场利率运作和商业经营管理实现双赢为目标.同时,制订了较为完善的贷款政策与管理制度.
信贷产品.扶贫社拥有五种贷款产品,即：农村农户自愿风险联贷小组贷款；农村农户自愿联贷风险互助小组贷款；按农民项目周期发展的“1+1”短期诚信担保贷款；对小城镇个人经济风险“1+1”担保贷款,主要针对低收入弱势群体如失业、无地农民、退伍军人、毕业学生、农民入城打工人员等；针对信誉好,还款记录良好的客户,可以使用周期一对一贷款.客户可以找一人担保,按周期还款方式还款.
发放贷款及还款、利息的结算方式.扶贫社贷款回收的原则是整贷零还.农村施行的两种“小组”贷款分别根据路途、山区等情况分别按两周、四周还款的办法,利息按贷前贷后两次各付50%结息的办法进行；短期贷款时间按项目周期,由信贷员指导、贷户自己确定等相结合在约定3、6、9个月的时间内来确定分批分别还款时间,其分期还款比例按借款金额确定,结息均为按月结息,利随本减和利随本清.
风险管理与控制.扶贫社重视风险的管控,逐步制定和完善了有效的追责制度、账务处理制度以及风险准备金制度,从而保障扶贫社的持续发展,如：五户联保、风险共担,一户不还,四户平摊的追责制度；实施员工第一信贷责任人终身追责制度和绩效工资激励制度,分社设有信贷审批小组；实施2‰的信贷风险拨备金制度；开展“小额信贷意外伤害保险”业务制度等.另外,县社还特别设置有风险预警报告和风险处置制度,实行按周风险预警报告制度.
易县扶贫社经济性与扶贫成效评价
可持续地为穷人服务是近年来国际社会为小额信贷制定的“双重”目标.可见,为穷人服务、改善和提高低收入阶层的福利水平是小额信贷需要实现的扶贫目标,而要维持小额信贷机构的持续发展,则需依靠机构运行的经济性作为支撑.因此,本文选择从经济性（可持续发展）和扶贫成效两方面评价分析扶贫社的发展情况.
经济性
通过实地调研以及大量的文献阅读归纳分析,选取了经营安全性、财务可持续性、内部运作效率及未来发展能力四个维度来构建一套全方面的小额信贷经济评价体系,并选取了相应的指标进行衡量.具体如表1所示.
通过对原始数据的收集整理,依据上述绩效评价指标体系,对易县扶贫社运行的经济性（可持续发展情况）进行了统计分析.
经营安全性分析.由图1可见,通过资产负债水平分析发现,建社初期,扶贫社资金来源主要依赖于负债筹资,资产负债率高达95%,财务风险极大,经历初创期,自1996～2010年,扶贫社资产负债率稳定在70%～80%之间,财务风险有所缓解,而自2010年至今,其资产负债水平持续下降,截至2014年,负债水平已低于60%,可见,扶贫社财务风险得到了有效控制,偿债压力逐步减小,经营安全性在稳步提升.不良贷款方面,2004～2007年间,不良贷款率曾高达30%,机构内存在大量不良资产,经营安全性受到威胁,但自2008年至今,扶贫社不良贷款率已稳定在5%左右,经营安全方面趋于稳定.贷款损失准备金计提方面,各年计提比率波动不明显,基本维持在1%左右,而在2012～2013年,为提高机构抵御财务风险的能力,曾将贷款损失准备金率提高至5%.总体来看,近年来扶贫社抗风险能力在逐步增强,经营安全性在逐步提高,并日趋稳定.
财务可持续性分析.由图2可见,营业自足方面,自1994年建社至1996年,营业自足率低于100%,说明扶贫社当期的营业收入难以弥补所有的营业费用（资金成本、操作成本、贷款损失准备）,而自1997年至今,营业自足率均超过100%,可见,扶贫社近年来已完全实现了财务自足,经济性增强.资产利用情况方面,自1999年,扶贫社运营步入正轨后,资产利用率基本稳定在90%左右,而2014年,该比率已达到99%,可见扶贫社的资产利用效率在不断提高.资产回报方面,建社初期,由于利润为负,资产回报率呈现为负值,在1997～2001年起步期间,由于资产总额略低,虽然利润数额不高,但资产回报率仍维持在2%～4%之间,而2002～2007年,随着扶贫社的发展壮大,利润的增幅不及资产的增幅,资产回报率介于1%～2%之间,2008年至今,资产收益情况看好,2011～2012年,指标数值高达6%,2013年,出于经营安全性考虑,贷款损失准备金计提数额较大,使得当期净利润数额下降,资产回报率为1.4%,其他年间,该比率数值均高于3%.机构吸储方面,自2010年至今,扶贫社存款余额占资产总额的比重呈先上升后下降的趋势,可见自2012年至今,由于外在金融投资产品的多样性,以及投资者对风险的规避倾向,致使扶贫社的吸储能力在下降.总体来看,近年来扶贫社已实现了财务自足,资产利用效率不断提高,收益能力不断增强,财务可持续性较高,但吸储能力仍有待加强.
结论：关于双赢方面的的相关大学硕士和相关本科毕业论文以及相关双赢论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料下载。
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