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消费信贷论文参考文献：
【摘 要】近些年互联网金融快速发展.作为其分支之一的互联网消费信贷业务也相继在各大电子商务平台推出.本文“蚂蚁花呗”和“京东白条”为例,对互联网消费信贷的发展概况及风险来源作出阐述,结合例证对其优劣势进行说明,并以现有的风险防控体系理论为研究基础,深入分析了互联网消费信贷的风险控制及应对措施,以期能够为互联网消费信贷业务在风险分析及防控方面提供参考性意见.
【关键词】互联网 消费信贷 风险控制
一、互联网消费现状
目前,我国互联网消费信贷产品处在不断丰富和多元化的阶段,互联网公司利用场景优势和对线上客户的触达优势,在消费信贷产品创新上做出不少有益的努力和探索.
蚂蚁金服推出的蚂蚁花呗,基于大数据的授信模式,依托电商平台内积累的数据,提供了即时申请、即时审批的服务能力,审批通过后可立即用于购物支付,无缝地和消费购物过程结合在一起.据资料显示,阿里天猫2016年双十一交易额达1207亿元,突破千亿大关,全天完成支付10.5亿笔,其中花呗占比达20%,花呗的系统每天可以处理2亿条实时消息,双11全天,花呗完成超过1亿笔付款,据蚂蚁金服研究院测算,此类新金融服务推动了消费能力20%的提升.京东商城推出的“京东白条”,消费者在京东购物便可申请最高1.5万元的个人贷款支付,并在3～24个月内分期还款,据资料显示,2016年双十一期间京东商城总下单量过亿,和去年同期相比增长130%,交易额同比增长超过140%.京东白条用户数同比增长600%,占京东商城交易额的占比同比增长500%,平均客单价超过800元,分期客单价超过1500元.
互联网消费信贷模式的应用,使更多消费者愿意通过消费信贷来获得先消费后付款的“快感”,但同时“蚂蚁花呗”存在的和淘宝商家协议套现问题,严重损害了平台的合法权益；“京东白条”多次发生的盗刷事件,引起消费者对京东金融账户安全性以及风险甄别能力的质疑.如何消除这些隐藏在互联网消费信贷背后的风险,丰富互联网消费信贷产品的同时优化风险控制体系,切实保障消費者的合法权益是本文的出发点.
二、互联网消费信贷的优缺
（一）互联网消费信贷突破了传统的金融网点营业的限制,为客户提供全天制的服务,优势如下
1.*便捷化.互联网消费信贷产品恰好满足了消费者*便捷化产品的需求.京东通过互联网建立自身的支付系统,简化了*金融业务的流程.阿里推出的“蚂蚁花呗”在线授予一定的消费额度,让消费者享受先消费后还款的便捷.
2.处理高效化.互联网消费信贷借助先进的IT技术和移动通讯技术,提高了个人消费信贷的审批速度,减少了贷款的审批和放贷环节.如京东白条可以通过手机京东金融PC端和客户端、京东钱包客户端等官方*进行还款.
3.扩大了适用人群范围.互联网消费信贷使收入较低或不稳定的人群的消费曲线平滑化,采用分期还款的方式减轻了收入不稳定带给他们的压力.
4.改变了消费习惯.国内消费者的理念更趋向于保守,随着互联网的普及,蚂蚁花呗、京东白条等在线消费方式逐渐占据主导,一定程度上抵消了人们对超前消费的排斥心理.
（二）在互联网消费信贷快速发展的同时,其缺点也需引起必要的重视
1.对消费者的信息透明化程度不高.由于企业不受其他行业协会和政府的监管,对自身的数据、交易量、会计账本等信息未完全公开,企业和消费者之间存在信息不对称问题,这些虽然关系企业的资产安全,但是消费贷款的客户也应享有知悉权.
2.消费者信用等级评定标准模糊.互联网消费信贷的信用额度是根据评定的信用等级的高低来配置的.但有在京东消费上千元的用户信用额度低于只在京东上消费几十元的用户信用额度.那么消费者的信用等级评定标准是模糊的,给消费者带来诸多不解和疑问.
3.影响个人信用.当消费者用“花叹”、“京东白条”这些产品套现,会影响自身的网络征信记录.个人信用将在金融、社交、商业等方面会被广泛应用,不良的网络征信记录将影响用户的消费体验.
4.触犯法律.利用蚂蚁花叹、京东白条等虚拟的信用消费额度套现.虽然目前存在一定的法律空白,但是消费者一旦涉及不仅违反合同约定,所涉数额巨大的还将有可能被追究刑事责任.
三、互联网消费信贷的风险分析
互联网消费信贷的发展使放贷主体取得比货币市场工具或者储蓄账户更高的利息,受贷主体所付出的利息也比银行贷款或信用卡更低且申请贷款所需的要求更少,但相关监管政策并不完善.
(一)放贷主体造成的风险
互联网消费信贷的发放主体主要针对的是电子商务企业,企业为了追逐更高的利益,不断创新自身产品以符合消费需求.对于放贷主体来说,为了追求利益最大化导致盲目的推从互联网消费信贷.如京东没有进行市场相关调研报告,也没有对消费者体验进行调查,只是在收购网银钱包、建立自身的支付系统后就推出了“京东白条”.除此之外,放贷主体基于企业自身的保密性并不对外公布不良贷款率.因此导致企业为了刺激消费,增加自身网站的交易量,而逐步的放大互联网消费信贷,让更多的客户享受超前消费.
(二)受贷主体造成的风险
由于我国居民收入尚未完全货币化,收入来源多样化,透明度低,使得实际收入和名义收入差距很大.而借款人提供的资料只能表明当期情况.在社会化保障程度不高、没有个人信用劣迹记录的现状下无从判断借款人的资信程度.互联网消费信贷的受贷主体很有可能基于自身的私利性,提供虚假资料增加自身的信贷额度在进行足额消费之后逃避贷款,从而导致风险的产生.
(三)监管不当造成的风险
1.政府监管.政府非常重视消费信贷的发展,创造了有利于消费信贷发展的政策环境,放松了对消费信贷市场准入方面的限制,使信贷市场鱼目混杂.对于互联网消费信贷来说,其虽具有某种信用支付的功能,但是其并不同于银行金融机构推出的信用支付,银行监督管理委员会无法触及,因此导致了第三方监督机构的空缺.
结论：关于对不知道怎么写消费信贷论文范文课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文个人消费信贷论文开题报告范文和文献综述及职称论文的作为参考文献资料下载。
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